Intereses abusivos: así puedes detectarlos para luego reclamar

Cuando una entidad financiera impone intereses muy superiores a los habituales en el mercado, hablamos de intereses abusivos, una práctica que puede y debe reclamarse y que, aunque no es nueva, en los últimos años se ha vuelto más visible gracias a las reclamaciones de muchos consumidores.

En este artículo te explicamos cómo identificarlos, especialmente en productos como tarjetas revolving o minicréditos, y cómo reclamarlos para recuperar lo que has pagado de más.

¿Qué son los intereses abusivos?

Se considera que un interés es abusivo cuando supera de forma clara los tipos medios que se aplican en el mercado. Esto no se mide solo en función de un número exacto, sino también del tipo de producto, el perfil de cliente y las condiciones del contrato.

En España, la Ley de Represión de la Usura, de 1908, establece que todo contrato que fije un interés “notablemente superior al normal del dinero” y que se considere “manifiestamente desproporcionado” puede ser declarado nulo.

Esto no significa que todo interés alto sea abusivo, pero sí que existe un límite razonable. Por ejemplo, si se concede una tarjeta de crédito con una TAE del 24 % cuando el tipo medio del mercado ronda el 8 %, existe una base para poder reclamar por intereses abusivos.

¿Dónde encontramos con más frecuencia los intereses abusivos?

Uno de los casos más habituales de intereses abusivos se da en las tarjetas revolving, que permiten aplazar pagos y devolver el dinero prestado mediante cuotas muy bajas. El problema es que estos pagos pequeños, unidos a intereses elevadísimos, acaban generando una deuda casi infinita. También es frecuente encontrarlos en préstamos personales o créditos rápidos.

Otro foco habitual de abuso son los intereses de demora, que se aplican cuando un cliente se retrasa en el pago. Si estos intereses triplican el interés legal del dinero o no están suficientemente justificados, pueden considerarse desproporcionados.

¿Cómo saber si un interés es abusivo?

No siempre es fácil para el usuario saber si un interés es legal o no, pero hay algunas señales claras. La más evidente es que el tipo de interés esté muy por encima de la media del mercado. El Banco de España publica mensualmente las referencias y se pueden consultar.

También es importante revisar el contrato en busca de cláusulas poco transparentes: comisiones encubiertas, fórmulas de amortización confusas o cobros que no han sido explicados previamente. Cualquier falta de claridad en este sentido juega en contra del prestamista.

Además, conviene tener en cuenta lo que dice la jurisprudencia. El Tribunal Supremo ha señalado que, en productos como las revolving, si el interés supera en más de 6 puntos el tipo medio, puede declararse nulo por usura.

¿Qué puedes hacer si has pagado intereses abusivos?

Si sospechas que has sido víctima de este tipo de prácticas, el primer paso es reunir la documentación del préstamo: contrato, extractos y cualquier comunicación con la entidad. A partir de ahí, puedes iniciar una reclamación extrajudicial solicitando la anulación de los intereses abusivos y la devolución de lo cobrado indebidamente.

Si la entidad no responde o rechaza la reclamación, el siguiente paso es presentar una demanda judicial. 

Cada vez más tribunales están fallando a favor de los consumidores, lo que refuerza las posibilidades de éxito de las reclamaciones de intereses abusivos.

Si en tu caso el juez declara que el contrato es usurario, el consumidor no solo deja de pagar intereses futuros, sino que puede reclamar la devolución de lo que haya pagado de más.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?

La buena noticia es que la nulidad por usura no prescribe. Sin embargo, sí existe un plazo de cinco años para reclamar cantidades abonadas de forma indebida, que empieza a contar desde que el consumidor tiene conocimiento del abuso o desde la cancelación del contrato.

Por eso, cuanto antes se actúe, mejor. Aunque tengas dudas, es recomendable revisar tus contratos antiguos si crees que podrían incluir intereses excesivos.

¿Necesitas ayuda para reclamar tus intereses abusivos?

En Sello Legal analizamos tu contrato para saber si los intereses son abusivos y, en caso afirmativo, planteamos una reclamación efectiva. Nuestra prioridad es que recuperes tu dinero de forma ágil y sin complicaciones.