Cómo reclamar con ÉXITO una tarjeta revolving en 2025

Sin duda, uno de los motivos que más impulsa a los usuarios de tarjetas revolving a reclamar la nulidad de estos productos financieros son sus altos intereses. En la mayoría de los casos, estos son verdaderamente desproporcionados con respecto al reducido capital prestado, pero esta no es hoy en día la vía más segura para reclamar con éxito una tarjeta revolving.

El Tribunal Supremo determinó, en febrero de 2023, que solo podían considerarse abusivas aquellas tarjetas que tuvieran un interés 6 puntos más alto que el tipo medio del mercado en el momento de la contratación. ¿Significa entonces que solo quienes se encuentren en esta situación pueden reclamar? Rotundamente, no. Es posible reclamar en muchas otras circunstancias, y desde Sello Legal te explicamos cuándo y cómo hacerlo.

¿Qué es y cómo funciona un contrato o tarjeta revolving?

Una tarjeta o contrato revolving es un producto financiero que permite pagar a plazos las compras o disposiciones de efectivo, aplicando intereses sobre el saldo pendiente. El usuario devuelve el dinero en cuotas mensuales (generalmente fijas), en lugar de abonar el total a final de mes. Y el saldo restante se financia con intereses muy elevados, que suelen superar el 20% TAE. A medida que se paga, el crédito vuelve a estar disponible (de ahí el nombre revolving).

Este sistema puede resultar útil si se gestiona adecuadamente, pero también puede convertirse en una trampa de deuda si no se comprende bien su funcionamiento.

Supongamos que gastas 1.000 € con una tarjeta revolving y decides pagar 50 euros al mes. Si el interés es del 25% TAE, al pagar solo 50 euros mensuales, gran parte de esa cuota mensual se destina a intereses, y una pequeña parte al capital. Esto puede hacer que tardes varios años en devolver la deuda, y que termines pagando mucho más del importe original (a veces el doble o más).

Principales motivos para reclamar una tarjeta revolving

Para reclamar una tarjeta revolving es necesario antes estudiar y decidir qué argumentos son los más convenientes para que la demanda prospere, en función de las condiciones particulares de cada caso. De hecho, es muy habitual que se recurra a varios de estos argumentos conjuntamente para articular una reclamación con más posibilidades de éxito.

Reclamar tarjeta revolving por usura

La ley de usura establece que cualquier préstamo se considerará nulo si su interés es notablemente superior al interés normal del dinero.

Esta falta de precisión la ha solventado el Tribunal Superior en su última pronunciación sobre el asunto, en la que determina que esto sucederá a partir de que se supere en 6 puntos lo que se establezca en las tablas de tipos de interés del Banco de España en el momento de la celebración del contrato.

Los intereses que se tienen en cuenta a la hora de reclamar por usura son los intereses remuneratorios, que son los que no deben superar, según el Supremo, el límite de los 6 puntos porcentuales. No hay que confundir estos intereses con los intereses de demora, por ejemplo, que son los que se acumulan cuando no se paga la deuda a tiempo.

Solo bajo esta condición se podrá reclamar un crédito revolving basándose en la usura, obteniendo como resultado la nulidad total del contrato.

Reclamar tarjeta revolving por intereses abusivos

A parte de la usura, hay otra condición reclamable de las tarjetas revolving: la abusividad.

Ambos conceptos son distintos, de modo que unos intereses pueden ser usurarios y no abusivos, y también ser abusivos y no usurarios.

En el caso de los intereses abusivos, en vez de la nulidad del contrato se consigue la nulidad de la cláusula en cuestión, manteniéndose intacta la validez del resto.Aquí, un ejemplo de interés abusivo sí que podría ser un interés de demora demasiado elevado, que sumado al ya de por sí alto interés remuneratorio se podría considerar contrario a la buena fe.

Reclamar tarjeta revolving por falta de transparencia

En nuestro blog hemos hablado en repetidas ocasiones sobre la falta de transparencia en los contratos revolving. En resumidas cuentas, la ausencia de transparencia tiene lugar cuando no se le facilita al consumidor la información suficiente, tanto legal como económica, para que este pueda evaluar y comprender las consecuencias de su firma.

Lamentablemente, la falta de transparencia es bastante común en el contexto de las revolving, y es un motivo de peso para reclamar. Si el juez entiende que el cliente no podía entender bien el compromiso que estaba contrayendo, se anularán las cláusulas afectadas o la totalidad del contrato.

Esta vía es actualmente una de las más utilizadas, ya que son varios los contratos revolving que el Supremo ha decidido anular por falta de transparencia de la entidad.

Pasos para reclamar una tarjeta revolving con garantías

Quizá los intereses de tu contrato revolving se ciñan a lo estipulado en la última pronunciación del Supremo al respecto de esta cuestión, pero también puede que no lo hagan o que, aun cumpliendo con los intereses, tu caso sea susceptible de reclamación.

Si es así, no lo dudes y plantéate reclamar siguiendo estos pasos:

Reunir toda la documentación posible

Cualquier documento relacionado con tu tarjeta revolving es importante:

• Contrato
• Recibos
• Movimientos realizados con la tarjeta
• Intereses
• Comisiones cobradas
• Primas de seguro
• Disposiciones en efectivo y abonos

Si no eres capaz de encontrar toda esta información crucial para el proceso, has de saber que se la puedes exigir a tu entidad. Ellos tienen la obligación de facilitarte copia de todo si se la pides.

Verificar los intereses aplicados

En realidad, no solo los intereses, sino cualquier otra cláusula que pueda ser abusiva presente en el contrato.

Es importante leer con atención toda la documentación para tener claro este punto clave del proceso.

Contactar con la entidad financiera para presentar una primera reclamación extrajudicial

Antes de acudir a los juzgados, debes ponerte en contacto con tu banco y explicarles por escrito y exhaustivamente los motivos de tu reclamación y por qué deberían anular el contrato y devolverte los intereses pagados de más, si corresponde.

*Nota: hasta este momento, puedes dar cada paso sin la ayuda de un abogado especializado, pero no es en absoluto recomendable. Ten en cuenta que solo un especialista será capaz de recopilar el máximo número de argumentos de peso para que tu reclamación tenga más opciones en los tribunales. Y también contará con más herramientas para conseguir tus objetivos tratando de evitar la vía judicial.

Fase de negociación con el banco o inicio de la reclamación judicial

En muy pocos casos las empresas aceptan negociar con los clientes para llegar a un acuerdo antes de ir a los tribunales. Si se diera el caso, la labor del abogado consistiría en analizar si el pacto ofrecido por la entidad favorece realmente tus intereses. Si no, se iniciaría la vía judicial.

Como ves, reclamar una tarjeta revolving no es un proceso complicado, pero sí requiere de la supervisión de un experto desde prácticamente el principio, y en Sello Legal Abogados estamos a tu disposición para ayudarte.

¿Cuánto dinero se puede recuperar del crédito revolving?

La cantidad que se puede recuperar de un crédito o tarjeta revolving depende de varios factores, pero si nos fijamos en la mayoría de los casos, los tribunales están declarando la nulidad del contrato por usura.

Si esto sucede, el consumidor tiene derecho a recuperar todos los intereses y comisiones que haya pagado, teniendo que abonar solo el capital efectivamente prestado.

Algunos contratos incluyen seguros de protección de pagos u otras comisiones abusivas. Estas cuestiones, así como las costas judiciales en caso de ganar el juicio, también se pueden reclamar.

¿Y si mi tarjeta revolving ya está cancelada?

Que tu tarjeta revolving esté cancelada no te impide reclamar, incluso si hace años que decidiste cancelarla, siempre que se demuestre que había intereses usurarios o cláusulas abusivas. Es decir, puedes recuperar lo que pagaste de más (intereses, comisiones, seguros…) aunque ya hayas saldado la deuda o cerrado la cuenta.

Esto es así porque, según la ley, esta es una nulidad radical y absoluta. Y esto significa que puedes reclamar aunque hayan pasado más de 5 o 10 años desde que cancelaste la tarjeta. Lo importante, en cualquier caso, es que puedas demostrar lo que pagaste y las condiciones del contrato.

Documentos necesarios para reclamar una tarjeta revolving

Los documentos necesarios para iniciar el proceso de reclamación de tarjetas revolving son los siguientes:

1. Contrato firmado con la entidad para la obtención de crédito al consumo, específicamente para tarjetas revolving.
2. Extracto mensual de la tarjeta que permita identificar claramente que se trata de una tarjeta revolving.

Adicionalmente, se recomienda proporcionar toda la información relevante para el estudio y la reclamación del caso. En este sentido, es aconsejable incluir los cuadros de amortización de la tarjeta revolving.

Estos documentos detallan los movimientos generados por el uso de las tarjetas revolving y se deben solicitar a la entidad financiera.

Las tarjetas revolving más frecuentes

Dado que se trata de uno de los productos más rentables para las entidades financieras, hay una cantidad ingente de tarjetas de crédito con formato revolving en el mercado. Aquí vamos a enumerar las que, por propia experiencia en el despacho, son las más habituales.

Si tienes una de ellas, valora seriamente el reclamar y recuperar tu dinero.

• Affinity Card
• Bankintercard
• Barclaycard
• BBVA A Tu Ritmo
• BBVA Después
• Caixabank
• Carrefour Pass
• Cetelem
• Citibank
• Cofidis
• Creditea
• El Corte Inglés
• Eroski Red
• EVO Finance
• Hoist Finance
• Iberia Cards
• IKEA
• Oney – Alcampo
• Oney – Leroy Merlin
• Santander Consumer Finance
• Vodafone
• Wizink

Tertulia sobre tarjetas revolving

Aquí tienes 20 minutos de tertulia entre dos abogados especializados en reclamación de tarjetas revolving. Ambos con cientos de casos favorables para el cliente a sus espaldas.

Con este vídeo entenderás cómo funcionan las revolving, los mecanismos legales a los que se puede recurrir para reclamar un contrato de tarjetas de este tipo y cómo proceder en cada caso.