Tarjetas Revolving: qué son y cómo funcionan

Las tarjetas revolving, también conocidas como de crédito renovable​ o rotativo, son un tipo muy especial de tarjeta de crédito que se ha hecho muy popular en los últimos años debido a su flexibilidad y a la facilidad de crédito rápido que ofrecen.

Sin embargo, se han ganado el apelativo de ‘revolving’ por sus particulares características que han hecho que miles de usuarios hayan tenido que reclamar su tarjeta revolving por resultar ser abusivas y usurarias.

Te contamos qué hay detrás de estas tarjetas y su funcionamiento, a continuación.

¿Qué son las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving son una forma específica de tarjeta de crédito que ofrece la posibilidad de aplazar la deuda pendiente de un mes a otro. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, con las que los usuarios deben pagar la deuda completa al final de cada ciclo de facturación, las tarjetas revolving permiten realizar pagos mensuales que no cubren del todo la deuda contraída.

El término ‘revolving’ se refiere a la naturaleza rotativa de estas tarjetas: sus usuarios pueden continuar utilizando la línea de crédito indefinidamente, lo que les da una falsa sensación de liquidez y provoca que la deuda vaya creciendo y multiplicándose sin parar.

Así funcionan las tarjetas revolving

Cuando se aprueba una tarjeta revolving, el banco emisor establece una línea de crédito para el titular, que será la cantidad máxima que podrá gastar con esa tarjeta.

Gaste lo que gaste cada mes, lo que deberá devolver no es el importe que ha utilizado, sino el pago mínimo que figura en el contrato. Este importe mínimo suele ser una proporción de la deuda pendiente más los intereses acumulados y, aunque puede variar según la política del banco, generalmente es un porcentaje pequeño que ronda el 2% o el 3%.

Cada mes, por lo tanto, el usuario mantiene pendiente una deuda que se suma a la del mes siguiente, generando una espiral de endeudamiento abultada por los altos intereses de estas tarjetas.Hay que entender que, al no pagar el saldo pendiente por completo, se aplican siempre los intereses previstos a la deuda restante, de modo que los intereses se acumulan mensualmente.

La ‘trampa’ está en que de esto no se suelen dar cuenta los usuarios, ya que la línea de crédito disponible se recupera gradualmente a medida que se van abonando las pequeñas cuotas de la tarjeta, creando una falsa sensación de solvencia.

En resumen, como los consumidores continúan utilizando la tarjeta para hacer más compras, la deuda pendiente crece con el tiempo debido a los intereses acumulados, ya que las cuotas mensuales nunca llegan a cubrirlos por completo.

Supuestas ‘ventajas’ de las tarjetas revolving

En esto se escudan las entidades financieras para promocionar sus tarjetas revolving:

• Flexibilidad de pago: las cuotas son realmente pequeñas, lo que puede ser útil en momentos de necesidad financiera.
• Acceso a crédito continuo: se puede seguir utilizando la línea de crédito disponible siempre.

Riesgos de las tarjetas revolving

Al contrario, debemos alertar sobre los peligros que esconden estos productos financieros y que normalmente son las causas que llevan a los usuarios a reclamar su tarjeta revolving:

• Elevados intereses: las tasas de interés de las tarjetas revolving suelen ser más altas que las de otros tipos de crédito (llegando a superar el 20%).
• Acumulación de la deuda: la facilidad de seguir gastando puede llevar a la acumulación de deudas y hacer que sea difícil pagar lo que se debe.
• Costes ocultos: además de los intereses, las tarjetas revolving pueden tener gastos adicionales, como cargos por retiros de efectivo o seguros.

Impacto en el historial crediticio: si no se gestionan de forma responsable, las tarjetas revolving pueden acabar dañando el historial crediticio del usuario y dificultar su obtención de crédito en el futuro.

Entonces, ¿nunca se debe contratar una tarjeta revolving?

No, con toda esta información no queremos trasladarte la idea de que contratar tarjetas revolving es siempre una mala idea, pero sí que nos gustaría concienciar acerca de la necesidad de hacer un uso responsable de ellas.

¿Cómo? Siguiendo estos consejos para huir de cualquiera de sus riesgos:

• Úsalas solo para compras puntuales: en otras palabras, que no se conviertan en tu método de pago habitual.
• Selecciona las cuotas adecuadas: si eliges pagar cada mes muy poco dinero para saldar la deuda, el plazo de amortización se alargará en exceso y los intereses que tendrás que pagar serán mucho mayores. En su lugar, las cuotas más altas permiten saldar la deuda en un plazo más razonable.
• Calcula periódicamente la fecha de vencimiento y los intereses: puedes hacerlo manualmente o empleando alguna de las calculadoras online que hay disponibles, pero es importante que seas consciente de lo que te queda por pagar y el tiempo que vas a tardar en hacerlo.
• En cuanto puedas, liquida la deuda: si tu situación mejora y tienes la posibilidad, salda la deuda por completo para así evitar más gastos adicionales y mantener un mayor control sobre tu dinero.
• Evalúa las distintas modalidades de pago que ofrece tu tarjeta revolving: en función de los tipos de gastos que vayas a hacer, puedes elegir por ejemplo entre el pago fijo o el pago por porcentaje. Ser consciente de tus opciones y elegir la que más te convenga contribuirá a incrementar tu conciencia financiera.
• Controla siempre tus gastos: gracias a las tarjetas revolving no pagas tus compras inmediatamente después de realizarlas, pero es importante que siempre lleves un seguimiento de lo que gastas y de lo que ingresas.

Un último consejo: busca y exige transparencia en la comercialización y gestión de tu tarjeta revolving

En concreto, esto es lo que te aconsejamos exigir a la empresa con la que firmes el contrato revolving:

• Máxima información disponible: si tienes dudas y has de hacer demasiadas preguntas, mala señal. La entidad debe contar con gestores especializados que te informen desde el principio de todos los detalles, sin trampas ni secretos. Es importante que, además de las condiciones relativas a tu caso particular, te mantengan también informado acerca de otras posibilidades, como las diferentes modalidades de pago, el cambio de la cuota o la cancelación anticipada de la deuda.
• Análisis de tu perfil: si te ofrecen una tarjeta revolving sin conocerte ni analizar tu perfil de consumidor, quiere decir que no te están ofreciendo el producto más adaptado a tus necesidades.
• Claridad en los contratos: tanto la información precontractual como el contrato en sí mismo deben estar redactados con claridad y de forma legible y comprensible para cualquier usuario.
• Simulaciones personalizadas: has de saber que las empresas que comercializan tarjetas revolving están obligadas por ley a mostrar a sus clientes una simulación que muestre cómo evolucionaría la deuda en función de los distintos importes de pago mensual y cuánto tiempo tardaría el cliente en amortizar la deuda en cada caso, incluyendo los intereses.

A la hora de contratar una tarjeta revolving, no todas las opciones son iguales. Hay entidades más fiables que otras, que se toman en serio la ley y las recomendaciones oficiales para ayudar a sus clientes a hacer un uso responsable de sus tarjetas de crédito.

En resumen, desde Sello Legal Abogados siempre alertamos de los riesgos de las tarjetas revolving, ya que estos suelen ser más peligrosos que positivas son sus ventajas.

Por todo esto, antes de solicitar una tarjeta revolving, es esencial comprender totalmente sus términos y condiciones, así como saber evaluar si se adapta a tus necesidades financieras y a tu capacidad de pago. Y, si en algún momento sospechas que tu contrato esconde intereses u otras cláusulas abusivas, contacta con nosotros para reclamar tu tarjeta revolving y recuperar tu dinero.

Las tarjetas revolving más frecuentes

• Affinity Card
• Bankintercard
• Barclaycard
• BBVA A Tu Ritmo
• BBVA Después
• Caixabank
• Carrefour Pass
• Cetelem
• Citibank
• Cofidis
• Creditea
• El Corte Inglés
• Eroski Red
• EVO Finance
• Hoist Finance
• Iberia Cards
• IKEA
• Oney – Alcampo
• Oney – Leroy Merlin
• Santander Consumer Finance
• Vodafone
• Wizink

Tertulia sobre tarjetas revolving

Aquí tienes 20 minutos de tertulia entre dos abogados especializados en reclamación de tarjetas revolving. Ambos con cientos de casos favorables para el cliente a sus espaldas.

Con este vídeo entenderás cómo funcionan las revolving, los mecanismos legales a los que se puede recurrir para reclamar un contrato de tarjetas de este tipo y cómo proceder en cada caso.