Una de las primeras cosas en las que debemos fijarnos para saber si es viable reclamar una tarjeta revolving es en la TAE (Tasa Anual Equivalente) del crédito. Aunque, como veremos, no es la única variable a tener en cuenta, sí es una de las más importantes, y conviene diferenciarla de otro término, el TIN (Tipo de Interés Nominal).
Mientras que este último concepto es el precio que paga el cliente por el dinero que le han prestado, la TAE hace referencia al TIN más todas las comisiones que contempla el contrato revolving.
¿Qué dice la ley sobre los intereses de las tarjetas revolving?
Hasta el mes de febrero de 2023, todo eran buenas noticias para los usuarios de tarjetas revolving: los tribunales estaban de su parte, ya que, amparados en la Ley de Azcárate, estaban dándoles la razón y declarando nulos todos aquellos contratos revolving en los que se considere que el tipo de interés es desproporcionado.
Concretamente, la jurisprudencia que existía hasta ese momento en torno a las tarjetas revolving indicaba que la abusividad del tipo de interés se determinaba en función del que es en el momento de la evaluación el tipo medio de interés aplicado en el mercado. Esta información se encarga de facilitarla de forma periódica el Banco de España y, en la actualidad, ronda el 20%. Bastaba, por tanto, superar esa cantidad para que el caso pudiera prosperar.
Sin embargo, el pasado 21 de febrero el Tribunal Supremo dictó una sentencia que lo cambió todo: según este fallo, un interés usuario será solo aquel que supere en 6 puntos el tipo medio de ese momento. Habría que llegar, por lo tanto, en torno al 26%.
¿Cómo compruebo la TAE de mi tarjeta revolving?
Como hemos visto, comprobar si la TAE de una tarjeta revolving es abusiva es el primer paso antes de reclamar, aunque ahora mismo hay muchas menos opciones si nos centramos únicamente en esta vía de reclamación.
De todas formas, esta información la puedes comprobar tú mismo consultando tu contrato. Ahora bien, puede que tras buscar este dato te des cuenta de que no aparece en el documento, algo que lamentablemente ocurre con bastante frecuencia. Entonces, tendrás que remitirte a los recibos del banco para consultarlo.
Eso sí, ten en cuenta que consultar los últimos extractos no sea suficiente. Muchas entidades decidieron rebajarlo la TAE aplicada sin previo aviso tras la primera sentencia de 2020 en contra de las tarjetas revolving. Te animamos, por lo tanto, a revisar los recibos previos a esa fecha.
Atención: el tipo de interés no es lo único que hay que tener en cuenta para reclamar
Ya sabemos qué TAE puede ser considerada usuraria y qué hay que hacer para identificar la nuestra en el contrato o en los recibos del banco. Sin embargo, no podemos dejar de recordarte que esta no es la única vía que permite la reclamación de las tarjetas revolving. Incluso con una TAE inferior a la que establece el Supremo como usuraria es posible iniciar el procedimiento en algunos casos. La razón es que también entran en juego otras cuestiones, por ejemplo:
- La entidad que comercializa el crédito.
- La forma en que se formalizó el contrato.
- Los intereses de demora y otras cláusulas abusivas.
- Ciertos conceptos que frecuentemente se incluyen en el contrato.
- El nivel de acoso de la entidad en caso de impago.
Entonces, ¿cuándo es viable reclamar una tarjeta revolving?
En resumen, podemos concluir que en estas situaciones es siempre viable reclamar una tarjeta revolving:
- La TAE de los últimos extractos es inferior a lo que prevé el Supremo, pero no ocurre lo mismo con la que se especifica en el contrato o la correspondiente a los recibos más antiguos.
- La TAE no es suficientemente alta, pero el contrato se formalizó con una clara falta de transparencia por parte de la entidad (insuficientes explicaciones acerca de las condiciones económicas del contrato, letras ilegibles, ausencia de las correspondientes firmas y muchos más ejemplos).
Por supuesto, aunque no reconozcas ninguna de estas situaciones en tu caso, siempre puedes enviar tu consulta al equipo de expertos de Sello Legal. Acumulamos una amplia experiencia en este asunto y podemos darte una respuesta rápida, fiable y sin compromiso.
