Antes de nada, tenemos que aclarar que el IRPH es un índice que ha avalado el Banco de España y que constituye el segundo índice más empleado en las hipotecas españolas, por detrás del euríbor. Se calcula que puede haber hasta 800.000 hipotecas referenciadas al IRPH.
No obstante, hay una diferencia sustancial entre el euríbor y el IRPH, y es la forma en la que se calcula cada uno. Mientras que el euríbor es el resultado del precio medio por el que los bancos se prestan dinero internamente, el IRPH consiste en la media del precio por el que las entidades financieras comercializan sus hipotecas. Algo, esto último, que ha provocado en más de una ocasión que se acuse a la banca de manipular este valor.
De hecho, en 1994 el Banco de España publicó una circular en la que instaba a aplicar al IRPH un diferencial negativo con el objetivo de acercarlo al euríbor, dada la gran disparidad que existe normalmente entre ambos índices.
¿Cuál es la diferencia con respecto al euríbor?
En 2013, cuando ya se habían vendido un gran número de hipotecas vinculadas al IRPH, quedó en evidencia lo blindado que estaba este índice frente a las bajadas de los tipos de interés. A la vez que el euríbor comenzó a tener valores negativos, el IRPH se mantuvo alrededor del 2%.
Así, una hipoteca con IRPH pasó a ser mucho más cara que una con euríbor. Según datos de Asufin (Asociación de Usuarios Financieros), la diferencia desde el año 2004 ha sido de 165 euros mensuales. Algo que hay que multiplicar por todos los meses de vida que tenga cada hipoteca.
¿Por qué sube más el IRPH que el euríbor?
A pesar del diferencial aplicado al IRPH, este siempre se ha situado por encima del euríbor, especialmente a raíz de la crisis financiera. El euríbor, condicionado por los tipos de interés marcados por el BCE, bajaba vertiginosamente, pero el IRPH seguía creciendo.
La razón la encontramos en la subida significativa del precio de las hipotecas que las entidades decidieron implementar como consecuencia de la probable recesión económica que se avecinaba y de los bajos tipos de interés que parecían estar comenzando a establecerse a largo plazo. Esta decisión hizo que se elevara mucho el IRPH y que comenzará una avalancha de reclamaciones.
Ejemplo de hipoteca con IRPH
Todas las hipotecas referenciadas al IRPH se actualizan cada seis o doce meses en base al último valor que se haya publicado en el BOE. Así, por ejemplo, si tienes una hipoteca que se ha actualizado en junio de este año, el índice habrá pasado a situarse en el 4,045%. De esta forma, si tienes una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés IRPH +0,25%, tu cuota se habrá actualizado de la siguiente manera:
- Si se revisa anualmente: tu hipoteca pasa de los 639,37 a los 816,39 euros.
- Si se revisa semestralmente: tu hipoteca pasa de los 740,20 a los 816,39 euros.
Como has podido comprobar, no hay ninguna duda: el IRPH es siempre más elevado que el euríbor y, en muchos casos, este dato no lo sabían los clientes en el momento de la firma de su hipoteca. Desde Sello Legal Abogados, animamos a todo aquel que se sienta afectado por el IRPH a consultar con nuestros especialistas la viabilidad de una posible reclamación ante los tribunales.
