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IRPH en una hipoteca: ¿qué es y cuándo es abusivo?

IRPH de una hipoteca, ¿qué es y cuándo es abusivo?

Como seguramente sepas, las hipotecas pueden ser a tipo fijo (con un interés constante, siempre se paga lo mismo), variable (con un interés que varía según el valor de un determinado índice de referencia) o mixto (con características de ambos).

En el caso concreto de las hipotecas variables, lo más habitual es que se indexen al euríbor. No obstante, hay algunas que lo hacen al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que son las que más polémicas y reclamaciones han generado.

¿Qué es y qué implica el IRPH de la hipoteca?

El IRPH es un indicador financiero utilizado en España como referencia para determinar el tipo de interés en préstamos hipotecarios variables.

Su valor es el interés medio que aplican los bancos a los préstamos hipotecarios que conceden cada mes, mientras que el euríbor corresponde al interés medio por el que se prestan dinero las entidades europeas entre sí.

Como consecuencia de esto, el valor del IRPH siempre ha estado por encima del euríbor (excepto una sola vez hasta la fecha, en abril de 2003).

A pesar de ello, los bancos han promovido la contratación de hipotecas ligadas al IRPH ocultando este hecho y resaltando su menor volatilidad con respecto al euríbor, lo que ha dado pie a que muchos clientes se decanten por esta opción sin saber que iban a pagar cada mes más dinero por sus hipotecas.

Entonces, ¿se considera abusivo el IRPH?

A raíz de conocerse esta realidad, muchos clientes con hipotecas IRPH decidieron denunciar a sus bancos en los últimos años, dando lugar a muchas idas y venidas en los tribunales, hasta que el caso finalmente llegó al Tribunal Supremo.

En una sentencia de enero de 2022, el Supremo declaró que el IRPH no era abusivo, incluso aunque se pudiera probar la falta de transparencia por parte de la entidad.

Esta fue una sentencia que no gustó ni a los afectados por el IRPH ni tampoco a muchos jueces, que sí habían considerado en sus respectivos fallos que el IRPH debería declararse abusivo en algunas circunstancias. Por ejemplo, cuando el banco no ha explicado el método de cálculo ni su evolución pasada. Es precisamente lo que sostenía un juez de Mallorca, que decidió elevar el asunto al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

Concretamente, en su consulta preguntaba si debía considerarse válida la aplicación de este índice (IRPH) aunque no se hubiera informado al cliente de que el mismo Banco de España recomendaba aplicar un diferencial negativo al mismo por las causas comentadas.

La respuesta del tribunal europeo llegó en julio de 2023, cuando determinó que dicha información sí era de utilidad y debía ser conocida por los clientes. De lo contrario, sí podría considerarse que existía falta de transparencia y, por lo tanto, procedería reclamar.

Sin embargo, dejó el fondo de la cuestión en manos de cada uno de los jueces españoles, que deben ahora evaluar caso por caso si la falta de transparencia es suficiente para declarar la abusividad del IRPH.En resumen: es cada juez el que decide, por lo que desde Sello Legal Abogados te recomendamos encarecidamente rodearte de los mejores abogados especialistas para articular tu demanda de la mejor manera posible.

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